Garis Kredit: Pemberi Pinjaman Online vs. Bank Tradisional

Garis Kredit: Pemberi Pinjaman Online vs. Bank Tradisional

Pinjaman usaha kecil tidak pernah begitu penuh dengan pilihan yang berbeda seperti sekarang ini. Untuk pemilik bisnis, itu hal yang bagus. Pertumbuhan eksplosif dari industri peminjaman alternatif telah menyebabkan lebih banyak akses ke kredit bagi pemilik usaha kecil bahwa bank tradisional telah berpaling, pasti. Tetapi itu tidak sama sekali.

Peminjaman alternatif juga telah mengubah cara produk pinjaman biasa yang kita semua kenal dan cintai (atau tidak) benar-benar berfungsi. Misalnya, ambil jalur kredit standar Anda. Bergantung pada apakah Anda melihat garis kredit dari bank tradisional atau pemberi pinjaman alternatif, Anda mungkin berhadapan dengan dua pinjaman yang cukup berbeda.

Kursus Penyegaran: Apa itu Lini Kredit?

Sebelum kita mengatasi perbedaan utama, mari kita ingatkan diri kita apa itu batas kredit.

Hanya berbicara tentang dasar-dasar, garis kredit, atau kredit bergulir, adalah jumlah modal yang dapat Anda curahkan ketika Anda membutuhkan atau membiarkan berbohong ketika Anda tidak. Jika Anda mengambil jumlah tertentu untuk membayar inventaris, peralatan, gaji, atau apa pun yang Anda butuhkan uang tunai, maka Anda hanya perlu membayar bunga atas apa yang Anda gunakan … Dan setelah Anda melunasinya, dana tersebut akan kembali ke batas kredit Anda. Dalam banyak hal, mereka beroperasi sama dengan kartu kredit bisnis.

Meskipun jalur kredit dapat memiliki kelemahan, tetapi secara umum sangat fleksibel dan berguna untuk mengatasi aliran keuangan yang melambat atau keadaan darurat.

Bank Tradisional vs Pemberi Pinjaman Alternatif

Sekarang setelah kami mengetahui itu, kami dapat melihat faktor-faktor utama yang membedakan jalur kredit dari bank dan pemberi pinjaman alternatif.
Persyaratan

Secara umum, bank mencoba meminjamkan kepada pemilik usaha kecil yang lebih bisa diprediksi. Mereka mengambil risiko lebih sedikit, dan setelah bank krisis keuangan tahun 2008, memperketat pembatasan mereka lebih jauh lagi — meminjamkan hanya pada investasi yang paling konservatif. Meskipun mereka sedikit santai dalam beberapa tahun terakhir, bisnis yang lebih muda atau lebih kecil masih kesulitan membuat standar ketat mereka.

Pemberi pinjaman alternatif, di sisi lain, secara aktif melayani pemilik usaha kecil yang kurang terlayani. Sementara perusahaan baru, bisnis yang tidak menguntungkan, atau pemilik dengan sejarah kredit yang menantang mungkin masih menemukan masalah, banyak pemilik usaha kecil dapat menemukan pinjaman untuk membantu bisnis mereka tumbuh. Ini tidak khusus untuk jalur kredit, tetapi itu masih merupakan perbedaan penting untuk diingat.

Ketentuan

Flipside adalah bahwa pemberi pinjaman alternatif mengenakan biaya lebih untuk uang pinjaman. Bank memiliki suku bunga terendah, tetapi pemberi pinjaman alternatif perlu mengkompensasi investasi dan fleksibilitas risiko yang lebih tinggi — dan kompensasi tersebut berupa uang tunai yang lebih mahal.

Lini kredit bank mungkin memiliki suku bunga pada atau di bawah kartu kredit Anda, misalnya, sementara jalur kredit alternatif dapat berkisar antara 7% dan 25% – dengan tidak termasuk biaya pendaftaran atau penarikan yang mungkin, atau apa pun lainnya yang mungkin berkontribusi pada APR yang lebih tinggi.
Maksimum kredit

Seperti yang Anda duga, bank biasanya memberikan jalur kredit dengan kredit maksimum yang lebih tinggi. Ada banyak tumpang tindih di sini — banyak jalur alternatif kredit yang merosot $ 1 juta, sementara banyak jalur kredit bank turun menjadi $ 10.000 — tetapi, secara umum, bank memberikan pinjaman yang lebih besar untuk lebih murah. Mereka jauh lebih sulit untuk dikualifikasikan.

Jaminan

Baik bank maupun pemberi pinjaman alternatif menawarkan jalur kredit yang tidak aman dan terjamin. Namun mari selami sedikit tentang apa artinya itu.

Tanpa jaminan berarti bahwa batas kredit tidak terikat dengan sedikit pun jaminan tertentu. Unsur kredit bank yang tidak aman cenderung merupakan tawaran terkecil bank — karena, tentu saja, itu yang paling berisiko.

Bank juga menawarkan jalur kredit yang dijamin dengan peralatan kerja dan inventaris, real estat, atau bahkan sertifikat deposito — yang merupakan uang yang tidak dapat Anda tarik dan investasikan kembali untuk jangka waktu tertentu. Beberapa masalah hak gadai dibekukan untuk mengagunkan jalur kredit mereka yang lebih besar juga. Jadi dengan kata lain, jika Anda ingin mengambil jalur kredit sebesar $ 1 juta, Anda mungkin membutuhkan peralatan senilai tujuh digit, real estat, atau aset lain yang dapat diserap oleh bank – dan membuat klaim, jika Anda default.

Pemberi pinjaman alternatif sangat bergantung pada pinjaman tanpa jaminan, tetapi beberapa pemberi pinjaman menawarkan lini kredit yang didukung oleh persediaan, peralatan, atau bahkan piutang. Jalur kredit berbasis faktur dapat terlihat sedikit rumit, tetapi mereka secara efektif membiarkan Anda dibayar segera — bahkan jika pelanggan Anda tinggal dengan buku cek mereka. Secara keseluruhan, jalur kredit alternatif sedikit lebih di luar kotak.

Kecepatan

Bank mungkin pemangsa yang lebih besar, tetapi pemberi pinjaman alternatif pasti menang di racetracks. Mereka adalah underwriter yang lebih cepat dan lebih efisien — seperti yang dilaporkan oleh J.P. Morgan ketika mereka bermitra dengan OnDeck — dan mereka lebih cepat menawarkan pendanaan. Sebagian ini hadir dengan wilayah standar kelayakan yang lebih longgar, tetapi sebagian besar karena pemberi pinjaman alternatif lebih fokus pada algoritma dan teknologi superior yang memungkinkan mereka mengotomatisasi lebih banyak proses.

Lini kredit adalah salah satu produk pinjaman yang paling dicari (jika bukan yang paling) tersedia bagi pemilik bisnis. Jika Anda mendatangi pemberi pinjaman online yang mencari jalur kredit serupa dengan apa yang Anda temukan di bank, jangan terkejut jika apa yang Anda tawarkan terlihat sedikit berbeda. Either way, jalur kredit membuat jaring pengaman yang besar untuk setiap usaha kecil, dan merupakan peluang kredit cerdas bagi sebagian besar pemilik usaha kecil untuk mencari.

Baca Juga :

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *